现代支付资讯:疫情加速中小银行全面数字化转

发布时间:2020-03-12
商业银行的数字化转型,是一个老生常谈的话题,但春节前夕,突如其来的新冠肺炎疫情,无疑倒逼商业银行,特别是中小银行加快了数字化转型的步伐。
 
新冠肺炎疫情爆发正值春节前夕,往年,春节假期是商业银行特别是中小银行开展新一年度“开门红”营销活动的关键时期,一季度的“开门红”活动指标,在全年经营考核中占据非常重要的份额,但面对突如其来的疫情,商业银行必须要从疫情防控全局出发,从切实维护消费者权益和员工自身利益的角度出发,尽可能避免线下拓展市场,营业网点也只能在疫情总体可控的前提下有序开展营业活动。在营销方面,只有鼓励员工通过线上网络渠道,开展客户关系维护、金融产品营销等活动,但这对于员工非面对面开展营销活动的能力,提出了更高的要求,不少中小银行员工年龄结构偏大,员工适应网络发展变化的学习能力本就较弱,疫情冲击下,毫无准备、匆忙上阵的线上营销效果,也要打一个问号。
 
此时,在线上化、数字化方面早有探索的大型商业银行、全国性股份制商业银行的先发优势,开始显现,而广大的中小银行,在数字化方面本已落后一步,在疫情冲击之下,经营更是步履维艰。
 
除了网点服务功能减弱,传统线下营销模式受限、线上营销能力短时间内难成气候之外,相比于大型商业银行和全国性股份制商业银行,中小银行的服务客群主要为区域内的中小微企业,随着疫情的发生,中小微企业的生产经营活动也受到较大冲击,尽管目前企业复工复产已有序展开,但疫情期间的固定成本等刚性支出,已经给中小微企业的经营现金流带来极大的挑战。蚂蚁金服2月初对小微经营者进行了调研,调查结果显示,88%的小微经营者每天都承担亏损。小微经营者目前最大的困难是停工停产但不停开支,现金难以支撑。82%的小微企业面临资金缺口。城门失火殃及池鱼,重点服务于中小微企业的中小银行,其经营压力也是可想而知,特别是质产质量或将进一步恶化。
 
近几年来,随着宏观经济从高速度发展向高质量发展转型,新旧动能转换,区域经济也在不断进行结构调整和产业升级,不少传统的两高一剩企业在产业升级和环评考核中压力巨大,市场需求已然调整,过剩产能问题突出,过去中小银行“大干快上”所提供的信贷支持,在“风险后置”之下,频频暴雷,不良高企,存量风险已是消化困难。
 
加之近年来金融严监管新常态,过去占中小银行利润大头的金融市场业务受到严格监管,且去年经历了包商银行、锦州银行及恒丰银行等事件的冲击,同业刚兑事实打破,债券市场天雷滚滚,城投信仰摇摇欲坠,叠加资管新规、理财新规的影响,中小银行的投资业务收益大打折扣。
 
资产质量堪忧,存贷利差收窄,投资收益大大缩水,本次疫情冲击,对中小银行的经营,或是雪上加霜。
 
疫情之下,数字化转型已经不是一个讨论的话题,而是一个不得不去推动落地的实践,特别是对中小银行而言,早谋划、早推动、早落地,就会早受益。这次疫情冲击中,早一步实施数字化转型的商业银行,都会尝到甜头,将疫情影响,化危为机,转化为一次实操演练。而观望徘徊者,只能徒有羡鱼情了。
 
当然,数字化转型是一个宏大的概念,包括管理的数字化、组织的数字化、经营的数字化、业务的数字化、服务的数字化等等。本次疫情期间,不少企业,包括中小银行等,都不同程度的尝试开展了远程办公、在线办公等新的工作形式,某种程度上也在向管理的数字化方向演进,但真正的管理数字化,绝不是简单的的企业微信群讨论、钉钉会议培训等,管理的数字化是要包括从战略、组织等多个方面,实现数据决策,打破过去的“部门银行”模式,凝聚起组织和团队的核心战斗力、应急反应能力、敏捷服务能力等,管理的数字化应该是覆盖业务全流程、全业务、全场景,覆盖包括市场营销、授信审批、风险控制、监督审计等前中后台等全面的经营管理的数字化。
 
对于中小银行而言,经过近几年余额宝、互联网金融等的冲击,业务的线上化、数字化步伐在不断加快,基本形成了包括网上银行、手机银行、直销银行、微信银行以及小程序等在内的线上全渠道服务能力,不少中小银行在网贷方面探索全流程线上化、零人工干预的信贷产品。但这更多的属于产品的线上化、功能的线上化,与真正的经营服务的数字化还有一定差距。
 
线上化的经营,如果依然按照线下的经营模式,那就是穿新鞋走老路。目前线上的基础设施已经比较完善,包括账户开立、支付汇路、网络安全等,为线上化的经营铺平道路,但线上的经营与过去线下的经营思路可能有差异,不同于线下经营自然人法人等实体客户,“以客户为中心”,线上重在经营基于各类场景的用户,所谓用户其实是场景下各类需求的集合,线上经营本质上是为各类场景的需求提供适配的解决方案,其实开放银行本质上也是去寻找、解决存在的需求和痛点
 
相比线下经营,线上的经营对象(从特定客户到用户需求集)、经营渠道(从分支机构、物理网点到电子渠道、网络直营)、经营理念(从高净值客户到长尾客群)、经营范围(从存贷汇业务到泛金融服务)、争夺焦点(从客户资金沉淀、资产规模信仰到用户在线时长、场景聚合能力)、风控策略(从人工审核到数据风控等)、盈利模式(从存贷利差到“羊毛出在狗身上”)等等,都出现了较大的变化,其实过去银行自建电商场景和直销银行独立运营等,已经做了不少线上经营的探索。从线上长远经营的角度,还是要依托移动端的手机银行作为主战场,做优功能体验,做好强金融场景的连接和资源聚合,全面提升信息科技支撑保障能力、敏捷服务能力、应急响应能力等,让金融服务在金融科技的汹涌大潮中,不仅有敏捷的速度,更有服务的温度。
 
此外,中小银行在自身科技能力能够保障生产系统平稳运行、保障业务的连续性基础上,要根据自身实际情况,进一步加大研发投入力度,从制度确立、流程优化、人才引进等多个维度,开展包括基础数据标准化治理、社会化数字化营销、数字化风控等前瞻性工作,将数字化贯穿于全行战略和执行的始终。
 
驾乘万里东风,不堕青云之志。如同我们坚决打赢疫情防控的人民战争、总体战、阻击战一样,只要有一以贯之、一张蓝图画到底的数字化转型决心,有踏石留印、抓铁有痕的执行力,有百折不回、久久为功的坚韧毅力,我们相信,中小银行的数字化转型,一定能取得引人瞩目的成果。前路浩浩荡荡,万事尽可期待,转型不会一蹴而就,但终将“守得云开见月明”。