风控是新金融“命门”

发布时间:2018-10-15
        金融的核心,是风险控制。
 
        从P2P时代,到消费金融时代,我们一路见过太多平台,从高处跌入尘埃,从风光无限到全盘崩坏。
 
        行业被阴霾笼罩,“骗贷”、“暴力催收”、“坏账攀升”,一系列恶性问题的根源,是平台前期对“风控”的亵玩。
 
        如今,行业从蛮荒中渐成秩序,一批觉醒者开始呼唤风控回归。
 
        在中国,消费金融风控并不好做。
 
        央行征信有信贷记录人群,只有3.8亿人,大量零征信人群的风控,需要从零做起;
 
        深入场景的消费分期,看似“风险可控”,实际上面对中介和场景的勾结,深陷骗贷漩涡;火热的现金贷,很多平台不重视风控,而用高息,弥补坏账窟窿。
 
        在征信系统未搭建,骗贷猖狂,老赖横行的中国,消费金融企业,改如何做好风控?
 
        市场无比诱人,但也存在各种风险,如何成功吃到蛋糕,并顺利消化?这是每个从业机构都需要面对的挑战。
 
        01差异竞争
 
        近年来,消金领域硝烟弥漫。前有银行系和电商系分割天下,后有新玩家在各自领域深耕,51信用卡、萨摩耶金服、小黑鱼科技等“黑马”异军突起。
 
        以新网银行为代表的创新银行、消金机构,也通过各类场景方,与主流机构产生了连接。到2018年上半年,该银行各类消费场景合作伙伴,已经超过170家。
 
        有自建场景的,可以深耕细分领域;无自建场景的,可以发挥差别优势。网信集团CTO周欣认为,基于场景化的消费金融很有前景,且符合国家政策导向。
 
        对企业来说,需要认清自身特长,冷静分析市场和消费者真实需求,构建可落地、可持续的商业模式。
 
        02客户管理
 
        实际上,线上流量≠消金客户,线下客户≠线上客户,低频客户≠利润客户,现有客户≠忠实客户……
 
        因此,相比前两年现金贷野蛮的“跑马圈地”,现在的消费金融,更要求“精耕细作”。
 
        而品牌管理、客户权益,在中国金融界还未引起足够的重视。眼前的、易增长的数字,更可能吸引眼球。
 
        “现在大家都想着去冲流量,去获取新的客户,但对老客户的维护和运营,却很不重视。其实,恰恰是这一部分人,才是真正的金矿。”融慧金科CEO、前百度金融CRO、前美国运通副总裁           王劲曾这样表示。
 
        与其拼命拉新,不如服务好存量客户。精准营销和做好客户管理,才是长期发展之道。
 
        03风控痛点
 
        2018年,互金行业的发展状况,暴露出诸多问题,为消费金融的风控提出了更高要求。
 
        捷越联合CRO、前美国运通/汇丰高级副总裁金可冶在朗迪峰会的发言中,总结了中国消费金融风控的三大痛点:
 
        第一,是高欺诈。美国的一个消费金融资产包,欺诈损失在总损失中的比例通常是个位数,好公司甚至低至2%-3%。在中国,这个比例可以超过50%。团伙欺诈横行,应该是中国这一行业出现的独特现象。
 
        第二,是多头借贷。因征信体系不完备,很多金融机构无法了解一个借贷人到底欠了多少钱。很多只应贷几千块的人,可以从各家公司以各种方式,贷出几十万、上百万,远超其还款能力。
 
        第三,是失联。这同样是中国比较独特的现象:金融公司花费大量精力,审批证件,然后放款,结果打电话催收时,发现客户失联了。这对风控是很大的挑战——哪怕有再好的催收团队、再高的催收技巧,找不到人,都没有意义。