现代支付资讯:日韩征信信息安全的比较借鉴
作者：现代金控 编辑：现代支付 时间：2019-10-18
征信系统作为重要的金融基础设施，在当前经济金融活动中发挥着日益重要的作用，在市场需求和金融科技的推动下，进一步增加征信有效供给成为大势所趋。与此同时，征信信息安全面临的形势也较为严峻，如何切实保护信息主体权益，提升民众在征信领域的幸福感和安全感值得关注。日本的征信业最早起源于1892年——日本第一家民间信用调查机构“商业兴信所”的建立。商业兴信所主要为银行提供企业的信用资料，其制定的《商业兴信所事业指南》是日本征信行业的规章制度模型。
从二十世纪初期，到二十世纪30年代，随着征信市场需求的提高，加上市场门槛较低，以及缺乏相应的管理，大量的企业涌入征信行业，呈现出一种鱼龙混杂的局面。
到二战时期，日本的征信行业进入了一个停滞时期。一直到二十世纪五十年代，受到国家经济发展的影响才逐渐有所回暖。1950年到2000年，是日本征信行业高速发展的时期。在这个时期，全国银行个人信用信息中心（KSC）、株式会社日本信用信息中心（ JICC）和信用信息中心（CIC）逐渐发展成日本个人征信市场的三大信用信息中心。而企业征信市场，则被帝国数据银行（TDB）和东京商工所（Tokyo ShokoReaserch Ltd）两家机构所垄断
韩国征信业以重法律、强监管为主要特点，实行两级行业架构：运营信用信息数据库的公共机构，集中收集企业、个人的一般信用信息并对外提供服务；以营利为目的的私营征信公司，通过其他渠道收集其他征信信息，对外提供信用评级和征信报告等服务。从对信息主体权利保护的角度出发，韩国形成了一套较为健全的信息保护法律体系。首先，宪法从根本上规定了对私人生活秘密和自由的保护，其次，制定了《信用信息使用及保护法》和《个人信息保护法》等。《信用信息使用及保护法》构建了韩国征信业运行的基本框架，明确了金融监督院为韩国征信业的监管部门，任何机构开展征信业务均要接受审批和监管，因违反规定造成损害的应承担责任。《个人信息保护法》对个人信息给出了明确的定义，构建了全方位的个人信息保护体系，详尽规定了征信信息运行事前、事中、事后的预防、保护和救济制度。
从日韩两国征信业发展的经验来看,信息主体权益的保护制约着征信业的发展，征信信息安全，立法先行是关键、监管从严是手段、优化信用环境是保障。
一是加强征信信息运用全流程防护。目前我国征信法律体系包含行政法规、部门规章和规范性文件等,还未上升到法律层面，建议尽快出台相关法律，并明确征信信息运行的全流程防护措施。在事前预防阶段，建议设立专门的个人信息保护委员会，审议施行个人信息保护的基本计划和制度法令等；事中保护阶段，规定个人信息处理者应遵守的具体标准，明确在收集利用或向第三者提供个人信息时，必须征得信息主体的同意；事后救济阶段，应设立个人信息纷争调停委员会，使个人信息权利或利益被侵害的国民可以向其申告被侵害事实。
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二是加大市场准入和运行监管力度。从国际经验来看，在征信业发展初期，强监管对夯实行业发展基础、保障征信信息安全意义重大。我国征信业发展方兴未艾，一些违规或超范围经营的机构仍然存在，非法倒卖征信信息和信息泄露事件时有发生。要加大力度清理征信市场乱象，优化征信供给质量。监管部门应切实做好征信机构备案清理和新机构准入工作，打击无证征信活动和非法倒卖个人信息行为。对持证机构从严监管，督促其提升从业人员合规与风险意识，守住风险底线，对征信信息泄露案件从严问责、从严处置。
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