现代支付资讯:落后中国十几年,美国实时支付清

发布时间:2019-10-17
作为世界金融的中心,美国的实时支付清算系统却是严重落后于世界大部分地区,这是因为美国早期的付款系统基础设施早于因特网和移动电话时代。而这对于没有足够银行账户存款,并且急需获取薪水的低收入家庭来说,目前获取存款所使用的包括支票在内的主要方式,都需要三天(或更长时间)时间十分麻烦。
为此,美国25家大型银行联合启用了一套实时支付系统来改善这种局面,而在近期,有消息称美联储也计划推行自己的实时支付系统FedNow。但这样的竞争却使美国的实时支付清算之路陷入了一场内耗之中。而在中国,早在2005年就已经完成了实时支付系统的全国推广。
1.清算Clearing
什么叫清算呢,简单来讲其实清算就是一个传输、记录、核对各个参与方债务、债权的过程。再粗暴点说,可以认为就是一个大账本,上面清清楚楚的记录了一堆参与者之前的债务、债权关系,然后在约定的时间、地点大家一起坐下来依据这个账本进行“盘点、结算”,这个盘点结算的方法一般有几种,比如双边全额结算、双边净额结算、多边净额结算。
2.结算Settlement
什么叫结算呢,结算其实就是资金所有权的一个转移的过程。
在美国,比如美联储就为各行各业提供一系列结算服务:
Federal Reserve(美联储)虽然是美国的央行,但是他不是一个纯官办的机构,美国的银行也不一定要加入美联储或者接受美联储的监管,情况比较复杂,以后我们有机会再说。
一般来讲,美联储的这些结算服务对成员机构开放,比如美国的证券机构、银行,你们在美联储开设账户,通过美联储提供的这一系列服务帮助大家进行结算,比如美联储提供的一种结算服务叫做NATIONAL SETTLEMENT SERVICE(NSS),它帮助银行等进行同业间结算。
3.支付Payment
在美国,支付一般分为大额支付系统(Large-value Payment Systems,LVPS)和零售(小额)支付系统(Retail Payment Systems)。
4.结束
要想完全讲清楚支付清算体系是一件极其复杂的事情,以小编的这个三脚猫水平大概率是说不清楚的,所以后面几篇我们收缩一下范围,来具体的看看CHIPS、ACH、MasterCard、PayPal这几种典型的支付系统是怎么玩的。