现代金控:移动支付开始以“人”为中心

发布时间:2018-11-29

 

 
   我们每个人智能手机上的APP非常多,但至少会有一个与支付相关的应用,大多数人安装的都是支付宝。不过,也许很多人只是在需要转账或者查看余额宝的时候才会想到打开支付宝,也就是说,支付宝是以“钱”为核心的应用,我们只有用到钱的时候才会想起它。
 
  不过,这种局面正在被改变,新版的支付宝在界面上进行了大手笔的改造,突出了“商家”和“朋友”两个功能,也就是明确了未来向商业场景与社交关系两个方向发展的战略。可以说,新的支付宝,正在做一个以人为中心的、基于实名与信任的场景平台,这是金融场景化探索的关键一步。
 
  金融场景化是互联网金融未来的重要趋势
 
  在移动互联网时代,场景很重要,这已经是整个互联网界的共识。支付的本质是真实身份的连接。而且,相比社交、搜索平台的连接,支付是更有价值的连接。这个连接是直接与场景进行沟通,还是仅仅作为一个离开消费者视野的后台工具,显然具有不同意义。
 
  对于支付来说,在在PC时代,支付仅仅是后台工具,当我们购物或进行其他商业交易需要用的时候,支付才会被调取,而支付宝在这个时候更多的是工具而已,人们甚至根本不需要知道支付宝页面长什么样子。
 
  而在移动时代,人们可以随时随地的购物、消费,支付就变成了连接世界的工具。这个时候,人们遇到消费场景的时候是打开支付宝,还是在消费场景中后台使用到支付宝这个工具,对于支付宝来说就显得极不一样。
 
  蚂蚁金服认为,金融场景化是互联网金融未来的趋势。在移动互联网时代,用户的所有行为,包括支付在内的金融服务与社交互动,都将融入到具体的场景里。正如人们不会为了使用支付而去购物,而是在某个具体的消费场景里自然而然的使用支付宝,人们的理财需求也不仅仅只是孤立地为了赚钱,最终都是为了满足生活场景中的某个目标。
 
  因此,支付宝要直接和消费场景关联在一起,让人们在遇到消费需求的时候,会直接打开支付宝进入消费界面,而不是进入消费界面之后的支付环节才出现支付宝的链接。
 
  对于我们每个用户来说,不管是网购还是转账,每一个单项都不是特别高频的应用,但是我们却是在一直花钱,花钱对每个人都是高频应用。按照蚂蚁金服的设想,如果一个人所有花钱的需求都可以通过支付宝来满足,那么支付宝就会变成一个打开频次很高的APP,更快地固定用户移动支付的使用习惯和使用路径。新的支付宝让用户的使用频率更高,增加用户粘性,这就是蚂蚁金服的金融场景化的新追求。
 
  家家都做场景化金融,成功与否还要看自身秉赋
 
  可以说,金融场景化是金融行业的未来,也是金融业产生的本质由来。金融的诞生是由商业驱动的,并非凭空而来。历史上,因为晋商广泛经营粮盐茶布贸易,山西票号因此遍布全国。因为淘宝网的发展,支付宝成了全球最大的支付公司。所以,无论是支付还是其他金融业务的发展都离不开场景。谁拥有了场景,谁才拥有未来的互联网金融的机会。新版的支付宝,又增加了商户、关系链等模块,让场景的拓展变得系统化、生态化。
 
  多年来,中国银行等传统金融机构一直是金融标准制定的主力,在移动支付时代,银行也积极参与标准制定。中国银行在移动支付领域就参与了《移动终端支付可信环境技术规范》等近40项标准的制定。
 
    与传统金融机构不同的是,微信财付通、支付宝等互联网金融企业快速发展,积累了许多相关技术,推动了不少标准的制定。比如,支付宝先后参与已发布的中国金融移动支付系列等16项行业标准的制定;财付通截至去年底共参与《移动终端支付可信环境技术规范》等18项标准制定。
 
    值得关注的是,一些创新型企业,虽然体量还比较小,但已经在一些细分领域发展出了较先进的技术,也开始参与到移动支付标准制定中来。比如,专注于声纹识别技术的得意音通便参与了《移动金融基于声纹识别的安全应用技术规范》的制定。
 
    标准是创新推广的桥梁。央行数据显示,2012年至今,围绕移动支付、非银行支付,我国制定发布了约50项金融标准,涵盖标识编码、安全规范、接口要求等各个环节。同时央行采用“金融标准+检测认证”方式,规范事前准入、事中监管,推动清算机构、银行等实施标准,以构建行业良好生态。
 
    不断出台的金融标准和业务规范促进了相关行业发展,涌现出一大批如微信支付、支付宝、云闪付、快捷支付等业务,为用户的移动生活提供了更好的体验。
 
    但挑战依然存在,主要压力来自于技术发展太快。“技术快速发展,移动支付业态不断延伸,标准化工作要及时跟进新事物发展速度。”中国银行软件中心主任工程师薛勇说,技术、行业发展太快是对移动支付标准化最大的挑战。
 
    技术迭代发展,更多标准也正在制定中。据了解,央行正在制定人脸识别、分布式账本、机器学习等多种标准。可以想见,随着创新企业主体的增加,更多企业主体参与到移动支付标准化建设领域,将合力推动移动支付行业更规范地发展。