金小宝资讯:数字货币开启新的支付时代

发布时间:2021-01-06
2008年11月,一位自称中本聪的程序员发表了一篇文章,文章描述了一种基于互联网的新型数字货币,他将这种货币命名为比特币。2009年1月3日,比特币创世区块诞生。
 
  与各国法定货币相比,比特币没有中心化的发行方,而是由网络节点的计算生成,人人都可以参与其中。它以去中心化、分布式的网络架构结合加密技术的应用,解决了之前数字货币设计上的缺陷,一度被称为“数字黄金”.随着比特币的迅速传播,市场开始涌现大量所谓的新型数字货币。
 
  国内也曾在一段时间内出现过近乎疯狂的“造币”热潮。2017年起,国内ICO(首次币发行)项目层出不穷,承载着大量投资者一夜暴富的希望。然而随着央行等各部委《关于防范代币发行融资风险的公告》的发布,投资者的暴富美梦破碎。
 
  尽管算法上的优势让比特币们有了成为数字货币的可能,但因为没有贵金属属性以及主权信用背书,其并不具备价值基础,同时也无法保证价值稳定。所以直到今天,尽管各种所谓虚拟货币层出不穷,但直接参与支付场景的机会却极其有限,仅仅作为一种投资资产受到炒作者的追捧。
 
  另一方面,因为“不可伪造”“全程留痕”“可以追溯”“公开透明”等特征,比特币底层区块链技术反而日益受到重视。放眼全球,各国央行都试图利用相关技术发行自己的数字货币。
 
  国际清算银行2020年初发布的数据显示,全球80%国家的“央行”正在研究数字货币,10%的国家即将发行本国数字货币,泰国、法国、瑞典等国的数字货币已经进入测试阶段,南美石油大国委内瑞拉近15%的加油站已使用Petro(石油币),此外美国方面也开始积极地探索数字货币。
 
数字货币
 
  中国人民银行则在2014年就成立了专门的研究小组,启动了法定数字货币(DCEP)的研发工作。2017年,央行又成立了数字货币研究所,与多家商业银行联合展开研究,从数字货币方案原型、数字票据等维度论证实施数字货币的可行性。
 
  与市场上各种混乱的“代币”不同,DCEP主要是在顶层技术上借鉴了区块链的部分理念,比如参考了区块链的非对称加密,UTXO模式(未消费的交易输出)和智能合约等技术,重要的是,此法定数字货币享有央行信用背书,安全性相对要高得多。
 
  目前,DCEP已经进入试点阶段,据央行透露,DCEP同时还有电子现金的功能。可见,DCEP具备通用式央行数字货币的构架,其运营模式将采用中央银行对接商业银行、商业银行对接大众的双层运营模式。
 
  对于第三方支付机构来说,未来央行具体采用哪种合作模式,DCEP的推广使用情况如何?都将影响着其未来走向。如果DCEP直接进入支付市场,缺乏竞争优势的第三方支付或面临用户流失、业务收缩等风险。极端情况下,央行数字货币钱包如若不向第三方支付机构开放接口,后者大部分功能将可能被代替。
 
  不过话说回来,作为金融市场的一支重要力量,我国当前二百多家第三方支付机构已经是各种消费场景创造的核心动力,为中小微企业与居民投资理财提供重要服务。如果让DCEP作为支付工具实现对第三方支付的完全替代,这相当于传统支付体制的回归,恐怕央行也不愿看到这样的结果。
 
可以预测的是,未来第三方机构更大的想象空间在于加强数字钱包C端支付体验,通过差异化竞争获得客户留存。当然也不排除,央行或许也会因为流量问题与第三方支付机构达成更加个性化的合作模式。但不管如何推进,一个新的支付时代又将开启。