现代支付:多家银行调整信用卡预借现金规则,逾期担忧节节升

发布时间:2019-12-30

今年以来,越来越多的银行取消预借现金享受最低还款额待遇。

交通银行近日发布公告称,该行太平洋信用卡中心将于2020年1月31日(含)起对信用卡账单最低还款规则进行调整变更,变更后新办理的信用卡预借现金(取现及转账)交易将全额计入当期账单的最低还款额。分析人士指出,预借现金还款规则的调整,有助于银行加强信用卡风险管控,未来信用卡相关业务的管理也将愈加严格。

对于此次调整,交通银行信用卡客服人员表示,是出于监管规则调整。事实上,交通银行并非今年首次调整预借现金还款规则的银行。

招商银行在9月初的公告中称,2019年12月及之后的账单中列示的预借现金本金将全额计入最低还款额。中信银行和兴业银行相继在8月底将信用卡现金提取(取现)及随借金的透支金额全额纳入当期账单的最低还款额。而光大银行则在2月底就加入了预借现金全额还款阵营。

更早之前,工商银行、农业银行、建设银行、华夏银行、平安银行等多家银行已在2017年和2018年间先后对信用卡预借现金还款规则进行了上述调整。

所谓预借现金是指将信用卡的授信额度转化到存款账户,方便持卡人转账、支取等。以往多家银行仅将信用卡透支取现的10%计入最低还款额,此项业务的调整意味着,未来持卡人通过信用卡取现后,需要在还款日之前一次性还清,否则会视作逾期。

银行对信用卡预借现金还款规则的大调整,主要是因为原银监会下发了《关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》(下称“通知”)。

《通知》规定,“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的,银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上,签订业务合同,并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额。”

对此,苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁表示,(信用卡)现金提取在用途方面难以控制,不排除有人会用来进行一些炒房或者炒股的投资操作,这个是相关的法律法规所不允许的。“通过透资取现最低还款的取消,提升了取现还款的门槛,降低了相关的风险。”

他还进一步分析指出,取消之后,对于取现从事投资等违规行为是一个有益的遏制,进而降低信用卡运营方的风险。

一季度末信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元

过去的十年,我国信用卡发展迅速。

根据中国银行业协会银行卡专业委员会年会上发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》显示,2009年以来,我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张,交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元。

易观方面分析指出,“受消费金融升温推动,信用卡业务成长强劲。”我国信用卡授信总额和使用率也逐年上升,信用卡业务成为各行竞争的战场,即使是对公业务的国有大行,也投入竞争,纷纷跑马圈地。

这两年来,多家银行因信用卡业务收到监管的“罚单”。比如7月17日,上海银保监局披露6张行政处罚信息公开表,包括招商银行、上海银行、上海浦东发展银行等6家银行信用卡中心合计被罚190万元。

具体来看,上述6家中,有3家银行信用卡中心因在为部分客户办理信用卡业务时,未遵守总授信额度管理制度的行为而被罚;2家银行信用卡中心因存在为部分客户办理信用卡业务时,未遵守总授信额度管理制度,且对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职的行为而受罚;1家银行信用卡中心则因存在为部分客户办理信用卡业务时,对申请人收入核定严重不审慎的行为被罚。

业内人士指出,不少银行为了争夺市场,普遍存在降低信用卡办卡门槛、对申领人资料审核不严、过度授信等问题。

同时,去年,受宏观经济变化趋势等影响,多家银行的信用卡不良率也有所上升。

麻袋研究院分析认为,一是受到宏观经济下行影响,另外,有一些股份制银行信用卡此前发展战略较为激进,发卡量竞争呈现白热化状态,弱化风控作用后可能引入一些资质不佳、共债情况较为严重的客户。

其实,为了控制风险,去年已有多家银行采取了“降额、封卡”等手段。

而根据央行发布的数据也显示,截至第一季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.15%,占比较上季度末下降0.01个百分点。

天风证券的报告分析指出,“信用卡逾期半年信贷占比有所改善。”近年信用卡逾期半年未偿信贷占比自1Q17 以来一直持续下降,但在3Q18 环比上升 13bp 至1.34%,之后再度回落。

对于银行如何加强风险防控工作,新网银行首席研究员董希淼认为,银行应合理核定信用卡额度,严控过度授信,从源头上减少年轻客户过度透支的可能性。这就要求银行严格落实“刚性扣减”要求,在给信用卡持卡人授信额度时,必须扣除在其他银行已获得的额度。

除了银行加强防控外,持卡人也应合理、理性的使用信用卡,避免出现以卡养卡、以贷养贷的不良循环,并及时还款,避免逾期,以免影响自身信用情况。